Как превратить ОСАГО в сверхдоходный бизнес?
Доля ремонтов по ОСАГО упала до нуля процентов, по сути, страховые компании (СК) отказываются чинить пострадавшие в ДТП транспортные средства. Клиентам выплачивают материальные компенсации, причём по каким-то совершенно непонятным ценам, на которые не ликвидировать и четверть ущерба. По сути, «автогражданка» стала совсем уж бесполезной для граждан РФ, а вот СК довольны — по итогам года они опять получили сверхприбыли.
Согласно данным Российского союза автостраховщиков (РСА), доля ремонта по полисам ОСАГО к концу 2022 года упала почти до 0%. Причина, якобы, в отсутствии запчастей и долгих сроках их доставки. Частично это так, но именно что частично. Как обычно, дьявол кроется в мелочах, о которых страховщики предпочитают помалкивать.
Прежде всего, давайте разберёмся, что творится в страховом бизнесе по «автогражданке». С точки зрения СК там всё отлично, даже более чем. Если называть вещи своими словами, то народ просто обирают. И даже не стесняются в этом признаться.
Статистики за весь 2022 год пока нет, но имеется за 11 месяцев — с января по ноябрь включительно. Итак, сборы по ОСАГО выросли с 173,1 млрд. рублей до 193,9 млрд. рублей. При этом выплаты каким-то чудесным образом остались на уровне 2021 года — 113,7 млрд. рублей. Никакой конспирологии — это официальные данные РСА!
То есть прибыль СК «на ровном месте» — они ведь ничего не вкладывают! — увеличилась до совсем уж запредельных 80 млрд рублей. А как же рост цен на запчасти, которые подорожали в два-три раза и больше?
«Сравнение средних цен в справочниках запчастей, нормо-часов и материалов, вступивших в силу 19 декабря текущего года, с предыдущей версией этих справочников (от 19 октября) показывает, что в среднем значительных изменений в этих справочниках нет, то есть в целом ситуация с ценами запчастей для большей части марок автомобилей стабилизируется. В среднем рост цен в справочнике от 19 декабря по сравнению со справочником от 19 марта составил 27,7%», — говорит глава РСА Евгений Уфимцев.
Кстати, откуда страховщики нынче берут цены на детальки? А вот тут всё совсем непонятно, судя по всему, теперь уж точно с потолка. Официальных цен от представительств иностранных автоконцернов больше нет, так как таковые покинули российский рынок. Соответственно, нет и официальных дилеров (ОД). Ценники на одну и ту же запасть могут отличаться в разы, плюс в интернете есть всякие фейковые объявления. Точнее, по большей части просто старые. Где всё якобы дёшево.
По сути, ОСАГО нынче стало вообще не более чем очередным налогом, который при этом собирается мимо казны. И полностью приватизируется — как страховщиками, так и аффилированными с ними чиновниками.
«Сейчас ситуация с привозом запчастей из США более-менее наладилась, сроки в основном стандартизированы, стоимость — тоже. Доставка килограмма груза из Штатов уже не $20, как в прошлом году, она снизилась до $15. Кто-то, конечно, пытается и по старым ценам работать, но конкуренты его быстро задавливают. Кстати, до начала СВО цена составляла $10 за килограмм.
По оплате тоже всё стало куда прозрачней, как правило, это курс того банка, который имеет возможность переводить деньги «туда». То есть чьи карты там принимают. Такие остались — российские «дочки» иностранных банков. Курс не особо выгодный, но это лучше, чем совершенно левые цифирки, которые были в ходу ещё летом. Типа 120 рублей за доллар. В общем, рынок более-менее устаканился, хотя и не до конца", — объясняет поставщик запчастей из-за океана Виктор.
Да, дорого. И ценники того же RockAuto — если у вас «американец» — стоит умножать на три минимум. А то и на четыре-пять. С европейцами и «азиатами» ситуация чуть лучше, но не особо принципиально. С «нашемарками» вообще всё непонятно, так как «родные» запчасти могут быть какими угодно. С соответствующим разбросом цен.
Оплачивать покупку дорогих запчастей СК не хотят и говорят, что деталек нет в принципе. Собственно, вот и весь нехитрый сказ.
«ОСАГО стало совсем бесполезной штукой, в зависимости от тяжести повреждения ТС и вида деталей оно сейчас компенсирует 20−30% расходов на ремонт, а то и меньше. Но и КАСКО ничуть не лучше. Не так давно мне в лобовое стекло влетел камень, и оно треснуло, сильно. Страховая предложила вместо хорошего немецкого „оригинала“ какой-то лютый аналог, причём самый дешёвый. Пришлось брать деньгами сколько дают (дали копейки!) и продавать машину. Я не знаю, что посоветовать автолюбителям, сам в полном раздрае. Хоть не страхуйся вообще», — говорит юрист Михаил.
Сколько народа сейчас ездит без ОСАГО? Два года назад по данным страховой компании «Согласие» таких было около 5−7%. Однако ситуация сильно изменилась, и в условиях вышеозначенного грабежа страховщиков покупать полис хочет куда меньше народа. В разы. Руководство отрасли в курсе. Все в курсе.
Около любого МРЭО совершенно открыто, на глазах инспекторов, тусуются различные личности, которые предлагают «ОСАГО, недорого, как настоящее». Как правило, обмана нет — да, работает. Как? Элементарно, Ватсон! Положим, вы совершенно легально покупаете полис в офисе СК, переходите через дорогу и подаёте его в числе других документов в окошко на регистрационные действия.
По идее, инспектор должен проверить «автогражданку» по базе РСА. Но в эту базу запись о полисе попадает отнюдь не сразу, иногда проходит аж несколько дней. Человек ничего не нарушил, он всё честно купил, соответственно, начинает скандалить, жаловаться. Оно инспектору надо? Не надо. Поэтому ОСАГО он первым делом откладывает в сторону — всё хорошо. В любом случае.
На дороге — аналогично. Смотрится правый верхний угол бумажки, с датой действия. Всё. Полис не бьётся по базе? Дык, при регистрации ТС он же бился, в МРЭО, на стационарном компьютере! Это у вас, товарищ инспектор, база глючит. А глючит она у него реально очень часто… Вопросов нет. Впрочем, никто ныне полисы «автогражданки» на дороге не пробивает. Вообще.
«Мы уже неоднократно предлагали запустить проверку полисов ОСАГО через камеры, однако пока проводили только эксперименты и пилотные проекты. Сейчас основная задача — совместить две информационные системы: базу данных РСА и ГИБДД. В 2023 году должен произойти уже полномасштабный запуск проверок наличия полиса через камеры дорожного движения. То есть водителей без ОСАГО в 2023 году начнут штрафовать по камерам», — стращает автолюбителей Евгений Уфимцев.
Начнут или не начнут — это ещё непонятно. Учитывая глючность любого российского софта, данное мероприятие может стал очень сильным раздражителем, поскольку штрафы станут прилетать косяками. А «рост социальной напряжённости» чиновникам нынче совсем не нужен.
Прямо перед Новым годом в Госдуму был внесён законопроект, который даст возможность привязывать полис ОСАГО не только к транспортному средству, а к конкретному человеку — к водителю.
«Это позволит гражданам выбирать, какой вид договора обязательного страхования гражданской ответственности для них является наиболее практичным и экономически выгодным. Обладая данным страховым полисом, водитель будет вправе управлять любым находящимся в его владении транспортным средством, категория которого совпадает с категорией, указанной страховом полисе», — говорится в пояснительной записке к документу.
«Сейчас такого выбора просто нет, что доставляет людям ощутимые неудобства и с организационной, и с финансовой точек зрения», — объясняет один из разработчиков законопрокекта, депутат Ярослав Нилов.
В РСА тут же аж взвились и начали утверждать, что законопроект технически неосуществим. Дескать, штрафовать не получится.
А зачем штрафовать? ОСАГО ведь типа во благо, она должна помогать водителями — защищать их от убытков, которые возникают вследствие ДТП. Если нет — то для чего ее тогда вводили?
Кстати, нежелание привязывать полис к человеку связано ещё и с жадностью. Ведь когда вы продаёте авто, ОСАГО нужно расторгать, а СК при этом недодают вам до 30% тех денег, которые остались. В год в РФ продаётся около 4−5 млн ТС, люди заключают новые договора, и эти деньги страховщики тоже не хотят терять. Ведь если у человека будет «открытый» полис, то он его сможет использовать и на новом авто!
Иными словами, нужно менять всю систему. Как? Собственно, методики лечения есть, означенный законопроект — одни из этапов реформ. Но ныне действующая система автострахования сделает всё, лишь бы ее не лечили.