КАСКО теряет популярность, да и ОСАГО пора отменять
Граждане РФ стали массово отказываться от продления полисов КАСКО, но вовсе не потому, что они сильно подорожали. Страховщики просто перестали выполнять свои обязательства — машины не чинятся, вместо ремонта людям выплачивают какие-то копейки, ориентируясь на совершенно мифические цены запчастей-«аналогов». Причём при расчёте ущерба в ход идут самый низкокачественный «неоригинал», который только можно сыскать на рынке. При росте стоимости полисов на 50−100% и более того платить деньги за страховку просто не имеет никакого смысла.
Плюс 22,8% по цене — на столько, согласно расчётам Росстата, подорожали полисы КАСКО (комплексное автомобильное страхование кроме ответственности). Казённая статистическая контора славна своими феерическим циферками, посему её оценки уровня удорожания оставим за скобками. То, что страховка подорожала, причём сильно, известно всем. На сколько именно тоже — на 50−100%, а то и выше. Всё зависит от марки и модели авто.
По идее, КАСКО — это удобно. Было удобно. Пострадала машина в ДТП — её сразу отвезли на СТО, которая сотрудничает с этой СК по данной марке. Как правило, на ремонтах не экономили, даже нередко меняли то, что стоило бы оставить. Это был «левый» заработок автосервисов — при замене хорошей детали на новую первую просто оставляли себе, а потом ставили клиенту. Уже не страховому, а обычному. Плюс собственно стоимость замены, плюс проценты за продажу детальки. Все были довольны.
С этими самыми детальками нынче, как бы помягче выразиться, не всё совсем хорошо. Запчасти, в принципе, есть, и не в принципе тоже. На европейские авто и на японские (корейские), во всяком случае, точно. С «чистокровными американцами» всё сложней, но и тут имеются варианты. Цена вопроса — исключительно в цене. И в сроках, но дело отнюдь не в них.
СК больше просто не хотят оплачивать выросшие счета от СТО, а клиентов — тех, кто купил полис КАСКО — по сути, шлют по известному короткому простонародному адресу.
«Итак, имеем лобовое стекло A2226700301, немецкое. То есть уже его не имеем — в него влетел камень. У машины КАСКО, еду в СК. Однако ставить «оригинал» мне отказались, его типа нет. Открываю сайт — агрегатор рынка запчастей, — стекло есть, причём не за ахти какие деньги. Да, сильно подорожало, раза в два с лишним, но это уже риски СК. Полисы у них тоже очень дорогие.
Но вместо «оригинала» мне предложили поставить какой-то XYG — третья буква там явно иная должна быть. За копейки. Качественный аналог — Pilkington, он в полтора-два раза дешевле «оригинала» — ставить отказались. А обосновали это тем, что, дескать, форс-мажор — война. Пришлось пообщаться с их коллегой и объяснить, что СВО — не война, военное положение в РФ не объявлено. Но всё равно выполнять договор, в котором значился ремонт в ТЦ «официального дилера» (ОД), в СК отказались. Взял деньгами, машину продал с битым стеклом, а на компанию подал в суд", — рассказывает юрист Михаил.
Суд — это, конечно, хорошо, особенно если профессионал работает сам на себя. Но и тут перспективы нынче далеко неоднозначные. Так, ремонты по ОСАГО нынче совсем прекратились, более того, регулятор разрешил применять при починке авто и калькуляции ущерба любой «неоригинал». Включая всякий лютый, вроде вышеозначенного, с почти что матерным названием. По «автогражданке» стали выплачивать совсем уж копейки, но и КАСКО теперь уже тоже. Типа на законном основании.
Страховщики почувствовали полную безнаказанность и творят всё, что хотят. Особенно учитывая различные юридические казусы. Так, никаких ОД нынче, де-факто, нет, так как иностранные автоконцерны с рынка России ушли. Где можно ремонтировать авто, если в договоре КАСКО прописан ТЦ ОД? Не правда ли, хороший вопрос… И таких вопросов, увы, более чем достаточно.
«Рынок КАСКО по итогам года сократится на 10−20% в условиях падения продаж новых автомобилей и сокращения выдачи автокредитов», — в середине лета 2022 года оптимистично предрекала директора центра стратегического анализа «Ингосстраха» Евгения Васильева.
Правда, ещё весной эта же компания разослала своим клиентам совершенно феерическое письмо.
«В связи со сложившейся ситуацией нами было достигнуто соглашение с большинством дилерских центров о преимущественном ремонте повреждённых деталей вместо их замены с сохранением дилерской гарантии на все работы», — говорится в документе.
Касается это, в том числе, и клиентов по КАСКО. То есть официально уведомляют, что будут подваривать-замазывать, а поверх красить. Просто финиш… Но другие компании, увы, ничем не лучше.
Каков суммарный минус по продажам КАСКО, точно неизвестно, СК тщательно скрывают подобную статистику. Но что-то всё равно просачивается. Так, в Краснодарском крае — минус 69%, в Самарской области — минус 68%, в Воронежской области — минус 67%.
Около пяти-шести миллионов полисов КАСКО в год — столько продавалось в РФ ещё совсем недавно. Минус 70% — это примерно снижение на 3,5 — 4,5 млн. договоров. Давайте прикинем «на пальцах». Минус миллион новых авто — это примерно такое же количество не заключенных договоров КАСКО. Авторынок просел на 75%, между тем более 70% легковушек продавалось именно в кредит, к которому полис обязателен. Ещё три-четыре миллиона минуса — за счёт тех, кто «на автомате» страховал «свежие» машинки, которым до пяти лет. Всё, капут…
«По сути, сейчас единственные покупатели КАСКО — это те, кому оно положено. То есть обладатели кредитных авто. Если они не продлят договора, то машины у них банки могут изъять, или же включить какие-то иные штрафные санкции. Клиентов крайне мало, все понимают, что полис стал не более чем навязанной обузой. По сути, КАСКО от ОСАГО сейчас стало отличаться минимально, и если „автогражданка“ обязательна по закону, то добровольные виды страхования люди покупать не хотят совсем», — рассказывает замначальника регионального офиса одной крупной российской страховой компании.
Именно катастрофические провалы по добровольным видам страхования и стали той причиной, по которой компании хотят инициировать проверки на дорогах по наличию у водителей ОСАГО. По сути, «автогражданка», на которой СК в 2022 году заработали более 80 млрд. рублей, и обеспечивает владельцев фирм прибылью. А от всего остального они успешно отбрёхиваются, не особо стесняясь обманывать клиентуру. Ведь есть ещё и клиентура обязательная, эти — точно никуда не денутся. Ну, они так думают…
Отрасль нездорова, причём болезнь самая опасная — жадность. Которая, как известно из популярной народной поговорки, всегда ведёт к бедности. И эта бедность, судя по всему, не за горами.
«Когда ввели возможность выплаты вместо ремонта, страховые стали этим злоупотреблять. Даже по официальной статистике, порядка 86% компаний склоняли граждан получать выплаты после ДТП деньгами. Для страховых компаний это выгоднее, чем осуществлять ремонт. Эта сумма порой в три-четыре раза меньше той, которая нужна для ремонта. Если клиент не хочет брать деньгами, ему их перечисляют принудительно.
Сейчас выплаты идут с учетом износа по единой методике, а не по рыночным ценам. Недавно методику подкорректировали. Если раньше учитывались оригинальные запчасти, то теперь они вообще могут не учитываться, и запчасти считаются ещё более дешевыми. Выплата стремится к маленькой денежке, которую ни на что не хватает. Есть и такой момент: во многих регионах больше половины автовладельцев ездит без полисов ОСАГО", — говорит автоюрист Лев Воропаев.
Как это назвать иначе, чем жульничеством? И на него народ отвечает зеркально. КАСКО не покупается потому, что за ваши же деньги вас ещё и обманут. А система «автограджданки» начала просто на глазах разваливаться.
На днях член президентского Совета по правам человека Кирилл Кабанов выступил с предложением ввести временный мораторий на оформление полисов ОСАГО — из-за проблем с ремонтом автомобилей.
«Несмотря на то что страховой ремонт в настоящее время фактически сведен к нулю и автосервисы отказываются ремонтировать автомобили по страховым выплатам, обязательная оплата автовладельцами ОСАГО продолжается, также не отменена ответственность за её отсутствие», — отметил Кирилл Кабанов в своем ТГ-канале.
Если нечто подобное будет принято — а ситуация явно выходит из-под контроля властей — будет создан прецедент. Который можно будет использовать и тем, кого обманули и с ремонтом (выплатами) по КАСКО. Иными словами, всё очень весело и увлекательно.