«ЗР»: сколько выгоднее платить при оформлении автокредита

Когда возникает задача приобретения автомобиля в кредит, возникает вопрос о целесообразности первоначального взноса. Стоит ли сразу вложить значительную сумму, чтобы снизить будущие платежи, или же лучше сохранить деньги и оформить кредит без первого взноса? Журнал «За рулем» попробовал разобраться в этом вопросе на конкретных примерах, избегая сложных финансовых терминов.

Первоначальный взнос – это часть стоимости автомобиля, которую покупатель оплачивает в момент оформления кредита. Обычно его размер варьируется от 10% до 50% от цены машины. Чем больше сумма первого взноса, тем меньше заем у банка и, как правило, ниже процентная ставка.

Предположим, автомобиль стоит 2 миллиона рублей. В этом случае первый взнос может составлять от 200 тысяч рублей и выше. Оставшуюся сумму предоставляет банк в кредит, под определенный процент.

Для банков крупный первый взнос является индикатором финансовой устойчивости клиента. Это означает, что заемщик умеет копить и с меньшей вероятностью столкнется с трудностями при погашении кредита. В результате банк может предложить более выгодную процентную ставку и быстрее одобрить заявку, особенно если у заемщика не идеальная кредитная история или нестабильный доход.

Например, при первом взносе в 10% (200 тысяч рублей) и сумме кредита в 1,8 миллиона рублей под 27% годовых, ежемесячный платеж составит около 50 719 рублей, а общая переплата за 6 лет – примерно 1 851 768 рублей.

Если первый взнос составляет 30% (600 000 рублей), сумма кредита уменьшается до 1,4 миллиона рублей, процентная ставка снижается до 23% годовых, ежемесячный платеж составит около 36 012 рублей, а переплата – 1 192 864 рубля.

При первом взносе в 50% (1 миллион рублей), сумма кредита составит 1 миллион рублей, процентная ставка снизится до 17% годовых, ежемесячный платеж – примерно 22 246 рублей, а переплата – около 601 712 рублей.

Небольшой первоначальный взнос при оформлении автокредита не обязательно свидетельствует о финансовых проблемах заемщика. Зачастую, это обдуманный шаг, позволяющий оставить в распоряжении денежные средства для покрытия неожиданных трат или инвестирования в другие проекты. Данная тактика особенно оправдана, когда уровень дохода подвержен колебаниям или есть необходимость иметь резервный капитал на случай форс-мажорных обстоятельств.